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知識問題|關於95年債務協商還款變更通過後的利率計算。
發問者： 憶文 ( 初學者 5 級)
發問時間： 2008-08-22 00:58:35
解決時間： 2008-08-26 23:52:27
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我是95年債務協商的債務人，欠款總金額約為90萬元；原繳款條件為60期利率9.88%，月繳19130元。目前已繳27期，剩33期。8月8日申請債務還款變更，8月18日已通知通過變更為51期利率6.88%，月繳12500元。雖然很高興但是卻產生很多的疑問，請各位幫我解答；先行感謝各位。
1.我先前的還款條件60期X19130元=1147800元，所以1147800元-900000元=247800元；這是我之前9.88%利率下所要繳的利息嗎？怎麼算的？
2.我到目前為止19130元已經繳了27期=516510元，總還款金額1147800元-516510元=631290元；新的還款方式12500元X51期=637500元，怎麼會比我先前9.88%時剩餘的款項還多出6210元！完全沒有6.88%的感覺呀，只是還款期數拉長而已；我的算法對嗎？到底利率是怎麼算的？如果沒有比較好，我情願維持原先的9.88%的利率，剩33期；咬緊牙關趕快還掉。
3.我有向銀行的小姐反應這個問題，她說是每期本金和利息的攤還比例改變，有向我解釋；但.....聽不懂= =.....各位可以幫我算出我每期應攤還的本金和利息嗎？
4.這次變更後的算法，是用我所剩餘的本金去計算還是連本帶利去計算？真的很複雜= =
5.重點是.....這次變更後的還款條件真的有比較好嗎？
銀行挺有誠意的，我8月8日星期五寄出；8月11日星期一早上收到就立即有小姐和我聯絡了，要我補寄(傳真)資料後一個星期就通過了，而且8月的不用繳；小姐主動幫我申請延後一期，9月再繳變更後的款項就好了；在此也謝謝陳小姐與羅小姐的幫忙。
也因為她們很主動的聯絡我，所以我心裡應該是有比較好；只是事關自己的權益及要重新再簽約寄回了，有很多疑問想要了解；麻煩各位網友幫我解答了，感謝各位。
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回答者： 蒲公英 ( 初學者 5 級 )
回答時間： 2008-08-26 01:15:14
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我想你有兩個問題想了解，一是利息的算法，二是變更還款條件後，有沒有比較好！我有幫您算過了，經過變還款條件後，你只比第一次協商多付了5551元的利息，我想這對你來說當然好的不得了，因為只多付了5551元的利息，卻可以每個月少付6643元，雖然時間又拉長了，但對你而言卻輕鬆許多，我真得覺得太棒了，至於為何會有這樣的差距，簡單來講是因為第一次利率是9.88%，重算後利率是6.88%，而且第一次協商跟第二次協商的本金就不同，但銀行也很精明，他只會讓你比第一次協商所繳出的錢還來的多，不會比較少，但很好的是，它只讓你多付了5551元，至於數字怎麼來的，我可以算給你看，只怕您看不懂！
首先要算出你的平均攤還率，平均攤還率*本金=月付金
平均攤還率={[(1 月利率)^期數]}/{[(1 月利率)^期數]-1}
^這個符號代表幾次方
月利率則是年利率/12，因為一年有12個月；ex：9.88%/12
其實你給的資料在本金的部份並沒有很明確，只是說90萬元，但依你第一次協商每個月的月付金來算，正確一點大約是90萬2千9佰元，因為這樣的金額及利率和期數，月付金才會是19130元，我們將這些數字套入上面的公式~~
以下以本金表示你第一次協商金額
月付金=本金*平均攤還率
月付金=本金*{[(1 月利率)^期數]}/{[(1 月利率)^期數]-1}
月付金=902900*{[(1 9.88%/12)^60]}/{[(1 9.88%/12)^60]-1}
月付金=902900*0.021188048
月付金=19130元
所以如果沒有二次協商，你繳完所付的總額是
60期*19130=114781元
現在你已經繳了27期，本金的部份剩下550845元，如果你問這數字怎麼算出來的，我實在很難告訴你，因為每一期所需付的利息和本金都會變，但兩個加總不變(19130)
現在，在將550845元，和期數51期，年利率6.88%套入上述公式，得到的月付金為12487<===很接近你說的12500元。
好了，現在算兩個的差距：
第一次協商月付19130元，分60期，本金是902900元
19130*60=1147800元
第二次協商月付12487元，分51期，本金是550845元
12487*51=636837元
但不要忘了你第一次協商繳到27期所繳出去的錢
19130*27=516510元
第一次協商到目前所繳出去的金額 第二次協商所要繳總額
=516510 636837
=1153347
1153347-1147800=5547元
所以二次協商後，只會多付5千多元，
為何會跟我一開始說的差個幾塊錢，因為那是我用excel算出來的，只要你給的數字很正確，一定是八九不離十，後面我只是算給你看而已，沒有算入小數點，所以有一點點差距。
我的結論是~~~
你的協商結果還不錯，雖然第一次協商利率9.88%，我是覺得太高了，但後面銀行肯降給你，也算不錯了！希望你好好珍惜還款機會！
至於你說你想知道每個月每期的還款本金和利息，我是有幫你算出來，並做了excel檔，但無法秀在這讓你看，如果你想知道我可e-mail給你，那是我依上述的公式，簡單設計的，只要key入貸款本金，期數，及年利率，就可看出每個月應還本金和利息，看過後，你應該就會懂很多了！
參考資料
自己研究+經驗
2008-08-26 01:42:04 補充
我反倒是對銀行有個質疑，銀行站在賺錢的立場上，為何二次協商不給你一樣分60期，而是要51期？因為如果分60期、利率6.88%的話，你月付金只要10876，但銀行可多賺21261元的利息，就算他給你5.88%，分60期，月付金是10618元一樣可多賺5807元耶！還比你目前二次協商過後多賺了一些些了，銀行為何不要？還是他沒想到？我覺得在這個問題上，銀行的態度還頗令人玩味的！呵呵~~~~
相關詞：
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